在不知情的情況下，某羅姓客戶的儲蓄賬戶10分鐘內(nèi)被陸續(xù)劃走近8萬元。經(jīng)開戶銀行查詢，原來是一家公司通過第三方支付機(jī)構(gòu)的代收接口，將資金扣走。然而該客戶沒有簽署協(xié)議授權(quán)這家公司和開戶銀行“自動扣款”。
某李姓客戶出國4個月，沒有用隨身攜帶的銀行卡消費(fèi)，卻出現(xiàn)多筆5萬元的扣款交易，共扣走200萬元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺購買過理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，平臺又以客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，明目張膽地扣走了客戶的錢。
這些情況都是代收業(yè)務(wù)不規(guī)范造成的。
代收業(yè)務(wù)，光看名字也許陌生，但它在日常生活場景中的應(yīng)用實則不少：客戶與自來水、電力、燃?xì)?、有線電視等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從客戶賬戶扣費(fèi)；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡；客戶購買保險時，與保險公司約定每月自動從客戶賬戶扣收保費(fèi)；客戶與相關(guān)機(jī)構(gòu)約定，每月定期購買理財產(chǎn)品或在賬戶余額超過一定額度時，自動購買理財產(chǎn)品等，這些都是代收業(yè)務(wù)。
雖然方便，但風(fēng)險隨之而來。允許第三方自動扣款，等于把支付大權(quán)交到了第三方手里，如果它“亂扣錢”怎么辦？
客戶權(quán)益如何保護(hù)？《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》日前公開征求意見，進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
授權(quán)管理是代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的關(guān)鍵
代收業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)，一是收款人相對固定，二是收款人與付款人的交易場景相對固定，三是付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。約定好了，就會進(jìn)入“自動扣款”程序。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼說，代收業(yè)務(wù)交易驗證強(qiáng)度比較弱，不再需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)，如果不是客戶真實意愿表達(dá)，容易造成客戶資金損失。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險事件逐漸暴露。具體來看，代收業(yè)務(wù)的不規(guī)范主要有以下幾點(diǎn)：
——單方面擅自開通。在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。
——風(fēng)險管控不力。機(jī)構(gòu)對收款人的真實性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；有的支付機(jī)構(gòu)有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險場景或非法交易等。
授權(quán)管理是代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的核心。征求意見稿要求，付款人的開戶機(jī)構(gòu)，必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實意愿。在交易過程中，開戶機(jī)構(gòu)還要對授權(quán)事項進(jìn)行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符；驗證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險。
專家提醒，對于客戶來說，付款用途、付款賬號、付款周期以及付款條件等，都是涉及代收業(yè)務(wù)授權(quán)的重要內(nèi)容，授權(quán)時馬虎不得。
網(wǎng)絡(luò)借貸等場景不適用代收業(yè)務(wù)
在充分考慮風(fēng)險防控與市場現(xiàn)狀的情況下，此次征求意見稿明確了兩種授權(quán)方式。
一是“兩兩授權(quán)”，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)。征求意見稿明確，在這種授權(quán)方式下，可通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、通信服務(wù)費(fèi)、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險保費(fèi)繳納、租金繳納、會員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。
二是“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時簽訂協(xié)議，作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比，該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度，強(qiáng)化了付款人開戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險把控能力，更有利于保障付款人資金安全。對一些非公眾普遍需求、非日常必要或金額較大的場景，如教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納、小額貸款公司貸款償還、金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買以及投資型保險費(fèi)用繳納等，征求意見稿要求使用“三方協(xié)議”的授權(quán)模式開展代收業(yè)務(wù)。
董希淼認(rèn)為，這有助于規(guī)范業(yè)務(wù)辦理，減少日常糾紛，維護(hù)各方權(quán)益。他建議，采取“老人老辦法，新人新辦法”的原則，做好新老規(guī)則銜接，降低平穩(wěn)過渡的成本。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實踐中較為常見的賬戶余額自動購買貨幣基金理財產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。
對于哪些場景不適用代收業(yè)務(wù)，征求意見稿也予以了明確。代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負(fù)面清單方式，規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。專家認(rèn)為，這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。
警惕一些機(jī)構(gòu)混淆代收和小額免密業(yè)務(wù)套利
很多人關(guān)心，日常生活中還有很多免密支付的情況，比如網(wǎng)絡(luò)約車自動扣付車費(fèi)等，這也屬于代收業(yè)務(wù)嗎？
應(yīng)當(dāng)注意的是，一些機(jī)構(gòu)混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)概念，實施套利甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損。比如，通過代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求；或是將代收業(yè)務(wù)采用免密消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理，以規(guī)避代收業(yè)務(wù)關(guān)于付款人授權(quán)的管理要求。
此次發(fā)布的征求意見稿，明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn)，無交易金額限制；通過支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。
對于超過免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對交易進(jìn)行逐筆驗證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也是可以的。
