濟(jì)南律師“單挑”信用卡霸王條款

 西安市民王某利用信用卡透支11萬元，5年后全額罰息欠款增至44萬元一事引起社會廣泛關(guān)注。由此，“差一元未還，也按全額計(jì)息”這一條款引發(fā)用戶和網(wǎng)友的瘋狂吐槽。11月6日，濟(jì)南律師王新亮致信中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）主席尚福林，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的霸王條款進(jìn)行整頓或者廢除。銀監(jiān)會方面目前尚未進(jìn)行回應(yīng)。
記者調(diào)查 信用卡“潛伏”18個收費(fèi)項(xiàng)目
事實(shí)上，與王某有類似遭遇的用戶不在少數(shù)。網(wǎng)友“空心夢游”講述了自己的遭遇。4月份時他的信用卡賬單數(shù)額是5605元，還款期限前去自動存款機(jī)還了5600元，本以為只差5元錢沒還，產(chǎn)生不了多少利息，可前兩天上網(wǎng)一查，竟然發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠銀行利息70多元。打電話給銀行客服人員之后才知道，雖然只差5元錢沒還，但已經(jīng)沒有了免息待遇，已還的5600元也要繳納萬分之五的日利息。
10月11日，市民劉小姐在進(jìn)行5萬元轉(zhuǎn)賬匯款時，誤將錢存入自己的某銀行信用卡中。隨后，劉小姐來到該銀行網(wǎng)點(diǎn)。客服人員告訴她，按照銀行的規(guī)定，普通信用卡溢繳款取現(xiàn)，按照取現(xiàn)金額的1%收取手續(xù)費(fèi)。而且，即使愿意負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi)，劉小姐也不能將錢一次性取出，每天最多取2000元。也就是說取現(xiàn)5萬元，不僅要被收取500元手續(xù)費(fèi)，而且要到銀行跑25次，最快25天才能取完。
對信用卡溢繳款取款收費(fèi)，今年上半年，中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會客戶服務(wù)委員會進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，結(jié)果顯示，99.29%的客戶表示銀行應(yīng)取消此項(xiàng)霸王條款。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行的普通信用卡收費(fèi)項(xiàng)目均超過10項(xiàng)。某銀行所列舉的24項(xiàng)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目中，消費(fèi)者所熟知的只有年費(fèi)、工本費(fèi)、滯納金、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、超限費(fèi)等6個項(xiàng)目，其他的18項(xiàng)，如重置密碼、調(diào)單、信用卡授信證明、補(bǔ)制賬單、境外緊急取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)等，都是潛在的收費(fèi)項(xiàng)目。
有媒體進(jìn)行了“霸王條款你遭遇過嗎”的網(wǎng)上調(diào)查，100%的被調(diào)查者都稱遇到過霸王條款。在記者的隨機(jī)采訪中，市民普遍認(rèn)為，涉及信用卡的霸王條款泛濫成災(zāi)，已到了非治不可的地步。
律師請求 銀監(jiān)會整頓或廢除霸王條款
11月6日9：00，山東大正泰和律師事務(wù)所王新亮律師將一封《關(guān)于請求廢除銀行業(yè)信用卡霸王條款的公開信》寄向中國銀監(jiān)會主席尚福林，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。
接受記者采訪時，王新亮表示，近期，不少媒體報道信用卡使用者沒能按時全額還款產(chǎn)生高額利息的消息。王新亮在查閱大量資料后，起草了《致中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會尚福林主席一封公開信》。“透支1萬元，還款9999元，哪怕是剩一塊錢沒還，銀行也按照1萬元計(jì)息，太不公平了。”王新亮說，他查閱各大銀行關(guān)于信用卡還款計(jì)息規(guī)定發(fā)現(xiàn)，除了工商銀行明確表示不全額計(jì)息外，其他大部分銀行都是全額計(jì)息。
王新亮在信中表示，眾所周知，銀行相對于普通的消費(fèi)者，明顯處于強(qiáng)勢地位。而各銀行正是利用這種強(qiáng)勢地位，不顧相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，形成信用卡還款的霸王條款。王新亮說，他既是一名普通的信用卡用戶，又是一名律師，因此，他明白這種霸王條款已經(jīng)侵害了用戶的利益。而絕大多數(shù)的百姓并不懂法，遇到類似情況，只能發(fā)發(fā)牢騷后默默忍受。“老百姓受了欺負(fù)怎么辦？”王新亮認(rèn)為，這種情況已存在多年，作為銀行業(yè)的監(jiān)管單位，銀監(jiān)會不能再讓銀行理直氣壯地侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，他請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進(jìn)行整頓或者廢除。
網(wǎng)友聲音 “支持你來一場公益訴訟”
在正式以書面形式寄給中國銀監(jiān)會主席尚福林的前一晚，王新亮在個人博客、微博公開發(fā)表了這封公開信，受到網(wǎng)友力挺。
11月6日17時，記者在王新亮的微博中看到，這封公開信發(fā)布不到一天，已經(jīng)有209名用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，另有28人進(jìn)行了評論。除了直接表達(dá)“頂”、“支持”以外，不少網(wǎng)友表達(dá)了自己的觀點(diǎn)。
網(wǎng)友“翎峋”留言，“銀行依靠壟斷地位行霸王行徑”；網(wǎng)友“高高”表示，“信用卡申領(lǐng)者的知情權(quán)，理應(yīng)得以維護(hù)！為了我們自身的利益”。網(wǎng)友“李曼研”也認(rèn)為，銀行的相關(guān)行為“非常不合理”。“黃旭”則更為尖銳地稱，“現(xiàn)在的銀行已經(jīng)是強(qiáng)盜中的強(qiáng)盜了，自從用上信用卡，永遠(yuǎn)都有還不完的賬，收不完的廣告短信！”
“微言小吏”是湖北省一名公務(wù)員，他講述了幾天前自己因少還幾十元“零頭”而被扣600多元利息的經(jīng)歷，認(rèn)為“不能讓他們拿全國人民的資源來賺自己的錢”，并主動幫忙給多家媒體發(fā)微博請求關(guān)注，詢問對方“元芳，你怎么看？”
但是，還有部分網(wǎng)友對王新亮的舉動表達(dá)擔(dān)憂。網(wǎng)友“峨眉峰”在留言中關(guān)切地詢問事件進(jìn)展，并表示，“如果說沒人答復(fù)或者答復(fù)不滿意，支持你來一場公益訴訟。”
網(wǎng)友“周卓”表示，“寫信也沒用，……誰能看到老百姓的呼聲？”。另一名網(wǎng)友“王海濱”則直接將王新亮此舉形容為“與虎謀皮”……
業(yè)內(nèi)觀點(diǎn) 應(yīng)該給予霸王條款重罰
王新亮此舉最終結(jié)果如何尚不得而知。有業(yè)內(nèi)人士表示，治理霸王條款，法治是根本。
相關(guān)調(diào)查顯示，有六成被調(diào)查者反映，由于合同由經(jīng)營者制定并提供，自己雖然有異議，但個人力量太薄弱，往往只能被迫接受。86%的被調(diào)查者認(rèn)為即使投訴了，也很難解決。因而大多數(shù)消費(fèi)者被霸王條款侵權(quán)時，往往都“不想找事，被迫接受”。
現(xiàn)實(shí)生活中，各種霸王條款以格式合同、店堂告示、“國際慣例”等各種形式出現(xiàn)。在利益的驅(qū)使下，一些商家通過各種套路把霸王條款寫進(jìn)格式合同，讓消費(fèi)者不知不覺“中招”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，治理霸王條款，關(guān)鍵還在于提高違法成本，尤其是通過完善相關(guān)法律，加重對霸王條款的處罰，使違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所得利益。法律專家建議，應(yīng)依據(jù)《反壟斷法》沒收違法所得，處以營業(yè)額1%至10%的罰款，讓違法行為付出沉重代價。 (本報記者 胡磊)
霸王條款涉嫌三大違法違規(guī)行為
在信中，王新亮以律師和信用卡使用者的雙重身份與銀監(jiān)會主席尚福林對話，他認(rèn)為信用卡高額滯納金的出現(xiàn)是與信用卡行業(yè)的霸王條款分不開的。王新亮認(rèn)為，銀行業(yè)關(guān)于信用卡的霸王條款主要存在以下幾點(diǎn)違法違規(guī)行為：
一、侵犯消費(fèi)者知情權(quán)。消費(fèi)者在申領(lǐng)信用卡時，并沒有被明確告知信用卡逾期還款利息及違約金的計(jì)收辦法，尤其是沒有被明確告知部分還款卻按全部應(yīng)還款數(shù)額計(jì)收利息。而眾多銀行的網(wǎng)上申請信用卡業(yè)務(wù)中，在領(lǐng)用合約(或協(xié)議)中也沒有明確詳細(xì)的告知計(jì)收辦法。
二、侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)。消費(fèi)者在無意間或無力還款時，已還款部分屬于已經(jīng)履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息，此行為是一種明顯的顯失公平的行為，屬于霸王條款。
三、違背銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》關(guān)于還款計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定。該規(guī)定第三十七條第四款明確規(guī)定，銀行業(yè)在消費(fèi)者提交的申請當(dāng)中要以“重要提示”告知消費(fèi)者計(jì)結(jié)息規(guī)則、滯納金收取方式。但是，不少銀行并沒有按照該辦法進(jìn)行詳細(xì)提示。

信息來源：濟(jì)南日報